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數字人民幣走進千家萬戶

原標題:數字人民幣走進千家萬戶

“十四五”規劃和2035年遠景目標綱要提出,穩妥推進數字貨幣研發?!?ldquo;十四五”數字經濟發展規劃》強調,積極借鑒國際規則和經驗,圍繞數據跨境流動、市場準入、反壟斷、數字人民幣、數據隱私保護等重大問題探索建立治理規則。近年來,數字人民幣試點扎實推進,有力促進社會消費回暖與潛力釋放。本期邀請專家圍繞相關問題進行研討。

數字人民幣

持續推進試點助力提振消費

如何理解數字人民幣在保民生、促消費、擴內需、穩增長中發揮的重要作用?

王偉進(國務院發展研究中心公共管理與人力資源研究所公共管理研究室主任):中國人民銀行在數字人民幣領域的布局較早,就其發展進程而言,大致分為三個階段:理論初探階段、研發設計階段、試點發展階段。今年以來數字人民幣試點發展繼續跑出加速度,加快融入百姓衣食住行的各個領域。

試點覆蓋地區持續增多。2019年末,中國人民銀行在深圳、蘇州、雄安、成都以及2022北京冬奧會場景開展數字人民幣試點測試。2020年11月開始,新增上海、海南、長沙、西安、青島、大連作為試點地區,形成“10+1”的試點格局,基本涵蓋了長三角、珠三角、京津冀、中部、西部、東北、西北等不同地區,涉及場景包括公用事業、餐飲服務、交通出行、零售商超、證券及政府服務等。截至目前,試點范圍已擴大至17個省(市)的26個地區。

試點實施方案相繼出臺。各地普遍提出具體量化指標,優先試點對公領域應用,重視數字人民幣對實體經濟的支撐作用。例如,江蘇作為首個公布數字人民幣試點工作方案的省份,提出到2025年底基本形成服務便捷高效、應用覆蓋面廣、生態較為完善的數字人民幣運營管理體系。浙江義烏出臺深入推進小商品市場數字人民幣試點工作方案,提出到2023年底在全國率先落地3個標志性應用場景,小商品市場數字人民幣交易金額超過100億元、交易筆數超過100萬筆。

參與主體更加多元。數字人民幣試點工作不僅有各級政府的推動,有廣大群眾的參與,平臺和龍頭企業的實踐也不斷增多,這將加速數字人民幣在日常生產和生活場景中的普及。從平臺方來看,支付寶支付平臺已接入數字人民幣,淘寶、餓了么、天貓超市、盒馬等均可使用數字人民幣付款。從智能手機方看,作為支付的硬件載體,小米、vivo、華為等手機廠商已將數字人民幣無電支付功能落地。

應用場景不斷豐富。應用場景涉及財政資金的使用、金融貸款的發放、公積金的使用、跨境支付等。例如,江蘇常熟已試點用數字人民幣向中小微企業發放貸款,并印發關于實行工資全額數字人民幣發放的通知,對在編公務員(含參公人員)、事業單位人員、各級國資單位人員實行工資全額數字人民幣發放。蘇州推出方便靈活就業人員繳存公積金的數字人民幣場景。同時,一些經營主體還參與了數字人民幣跨境應用場景測試。此外,基于數字人民幣的實時結算、可追溯、效率高、安全便捷等特性,將在零售支付、民生服務等方面加快場景拓展。

交易量不斷擴大。目前,國有六大行以及招商、興業、微眾、網商銀行等均是數字人民幣的運營機構,可提供相關服務。數字人民幣APP(試點版)支持單獨開通錢包快付的機構已超過100家,場景拓展已從純線下向線上線下融合轉變。截至2022年底,流通中數字人民幣存量達到136.1億元。

試點工作的扎實推進,不僅使數字人民幣日益得到推廣,社會認知度、接受度和美譽度也逐步提升,而且在保民生、穩增長和治理現代化等方面發揮了重要作用。

第一,數字人民幣讓生產生活更加便捷。一方面,讓支付更加簡單,可實現無網無電支付功能,只需使用手機“碰一碰”終端即可完成支付,縮小了數字鴻溝,解決了老人、小孩等特殊群體的支付問題。另一方面,有利于節省支付費用。例如,對于工資發放,不僅可以減免手續費將數字人民幣從手機APP提取到銀行卡,且可以直接在支付寶和微信消費。

第二,數字人民幣助力促消費、擴內需和穩增長。一些地方和平臺通過數字人民幣發放紅包和消費券,并依托這些平臺的大數據優勢,數字人民幣得以向特定的消費者和商戶設定消費券額度和場景,有力提振了消費。同時,外貿支付更便捷。作為世界小商品之都,義烏的一些市場推出數字人民幣兌換機,能夠支持含人民幣在內的數十種主流幣種兌換,且支持身份證、護照、港澳臺通行證等諸多證件。

第三,數字人民幣加速治理現代化進程。數字貨幣具有很好的可追溯性,加之數字人民幣具有法定地位,有利于讓每一筆交易和支付得到完整準確記錄,減少了洗錢、財產隱匿、資金挪用和外逃等問題,促進資金的數字化監管。從長遠角度看,不僅有利于反腐取證、案件偵查和防范金融風險,還有利于建立廣覆蓋、全時段、統一的社會信用體系,進而加速治理的智能化轉型,推進國家治理體系和治理能力現代化。

應用模式涵蓋線上線下

數字人民幣試點持續推進,形成了哪些涵蓋線上線下、可復制推廣的應用模式?

黃卓(北京大學國家發展研究院助理院長、數字金融研究中心常務副主任):數字人民幣試點持續推進,多個地區推出具體方案,探索形成了一批涵蓋線上線下、可復制推廣的應用模式,在提振消費、服務實體經濟方面的價值得到普遍認可。

在批發零售領域,小額高頻的零售生活場景與數字人民幣的零售型貨幣定位天然契合,是普及推廣數字人民幣的重要觸點。在線上購物方面,京東、唯品會、淘寶等大型電商平臺相繼接入數字人民幣,并以自身積累的客戶優勢為依托,不斷探索數字人民幣應用場景,助力數字人民幣普及和提振消費。以京東為例,作為首批配合中國人民銀行數字貨幣研究所開展工作的科技公司,其憑借強大的綜合技術服務能力,實現了“自營+第三方商家”全場景數字人民幣支付。同時,通過發放京東購物數字人民幣大禮包、滿減券等,吸引了大量用戶。在線下購物方面,多個試點城市與銀行合力打造“智慧商圈”等數字人民幣線下使用場景。杭州市拱墅區與農業銀行杭州分行達成合作協議,雙方以數字人民幣為媒介重點打造五大核心場景,共同推進大武林商圈智慧化,目前該商圈已有超2000戶商家接入數字人民幣支付體系,形成了較為完整的消費生態圈。

在餐飲文旅領域,多個試點城市積極推進數字人民幣應用。以浙江寧波為例,其文化廣電旅游局緊抓數字人民幣試點城市和亞運會新機遇,著力打造象山半邊山、奉化滕頭、鎮海九龍湖等數字文旅度假場景,致力于實現數字人民幣購票、住宿、購物等一站式服務,加快建設智慧景區。半邊山旅游度假區成為寧波首個打造數字人民幣交易場景的亞運會賽事承辦地,度假區內的景區交通、山地滑車、伴野露營等項目均已開通數字人民幣支付場景。奉化溪口—滕頭旅游景區成為寧波首個開通數字人民幣業務的5A級旅游景區,景區內所有商戶均已開通數字人民幣支付。九龍湖旅游度假區內的開心農場、精靈谷游樂場、茶園、民宿等均已實現數字人民幣結算。

在醫療教育領域,為滿足人民群眾對就醫結算服務的新需求,多個試點城市大力推進數字人民幣應用,加快推動就醫繳費場景建設。以廣東省為例,2022年5月,該省人民醫院惠福分院成功落地廣東首家醫療機構數字人民幣醫療支付場景。在門診就醫場景,線上繳費只需在醫院官微調出待付款的診療單,點擊“數字人民幣”這一選項即可完成支付。在互聯網就診繳費場景,患者完成線上問診后,即可使用5G互聯網醫院的數字人民幣支付功能進行支付。在住院按金繳納及結賬繳費場景,患者進行住院結賬時,同樣只需打開數字人民幣APP就可進行支付結算。此外,由于數字人民幣具有支持離線支付的優點,不僅拓寬了支付渠道,而且提高了繳費安全性,在一定程度上彌補了數字鴻溝。

在公共服務領域,數字人民幣試點場景持續落地,形成了豐富的實踐經驗。2022年4月,全國首個數字人民幣高速公路全場景應用在福建落地,駕車人通過數字人民幣APP即可快速完成在服務區購物、加油、繳納通行費、餐飲等交易結算。同年8月,廣州市率先上線數字人民幣付款碼支付公交乘車費用的試點功能,乘客通過開通數字人民幣銀行錢包,即可使用數字人民幣付款碼支付乘車費用。同年9月,由國網雄安金融科技集團有限公司攻關的數字人民幣母子錢包技術在電力繳費場景創新應用,并在國網江蘇電力蘇州供電分公司實現全國首單落地,用戶將電費資金轉賬至協議約定子錢包賬戶后,資金管理平臺即可智能匹配用電戶號,完成自動繳費銷賬,不僅簡化了繳費程序,也大大方便了企業財務管理。

各地因地制宜推廣數字人民幣,有望在拉動居民消費、助力降本提效、促進數字經濟高質量發展等方面發揮更大作用。未來,中國人民銀行將有序推進數字人民幣研發試點,持續完善頂層設計和生態體系建設,強化產品和應用創新,逐步建立健全管理框架,不斷深化試點成效。隨著試點范圍的擴大,數字人民幣應用場景覆蓋的縱深度將進一步深化細化。

構建開放和創新型數字人民幣生態

如何運用區塊鏈智能合約等數字技術,穩妥推進數字人民幣研發?

黃國平(中國社會科學院金融研究所研究員、國家金融與發展實驗室數字金融與治理研究中心主任):黨的十八大以來,數字經濟作為經濟高質量發展的有機組成,已成為重組要素資源、重塑經濟結構和改變全球競爭格局的關鍵力量。數字人民幣正是在此背景下應運而生,是數字經濟時代法定貨幣數字化發展的必然結果。數字人民幣立足我國國情和金融發展現狀,兼容現有技術和管理體制,為推動我國經濟和社會高質量發展發揮了重要作用。

數字人民幣采取動態演進的雙層架構模式,合理平衡技術先進和安全可靠。數字人民幣體系綜合集中式與分布式架構特點,形成融合發展混合技術架構,有助于發揮國家核心數字基礎設施功能。

在機制設計上,數字人民幣遵循“小額匿名、大額依法可溯”和“錢包與賬戶松耦合”原則,有效平衡個人隱私保護和公共安全。數字錢包作為數字人民幣的載體和媒介,對客戶身份進行分類管理,滿足不同用戶主體在層次、類別和功能上的差異化需求。例如,自然人和個體工商戶可開立個人錢包,按照客戶身份分類交易,并進行余額限額管理;法人和非法人機構,可根據需求開立對公錢包,確定交易和限額。

在技術實現上,數字人民幣兼顧實物貨幣和電子支付工具優勢,兼有賬戶與價值屬性,具有支付即結算、可控匿名、安全和風險可控、智能化和可編程等顯著特征。其中,兼有賬戶與價值屬性,既是數字人民幣充分利用雙層技術與運營架構、依托和兼容現有金融基礎設施與銀行賬戶體系、實現價值流和資金流有機統一的充分體現,也是數字人民幣匿名可控的基礎條件,為資金追蹤、資金自動化歸集等更高級應用提供技術支持。數字人民幣的智能化和可編程性,為各類智能化業務和服務創新提供交易和技術支持。

當下,數字人民幣逐步走向全面推廣階段。隨著其技術發展不斷完善,試點場景正由支付場景逐步擴展至政務服務、銀行信貸、跨境結算等多元化應用場景。2022年以來,多家銀行積極探索通過數字人民幣發放貸款,涉及個人消費貸款、汽車消費貸款、制造業貸款等多個應用場景,累計授信超千萬元。同時,數字人民幣對提高跨境支付和結算效率也具有極大潛力。2022年9月,國有銀行參與的多邊央行數字“貨幣橋”項目正式落地。多個國家和地區央行的數字貨幣在該平臺成功完成交易試點測試,20家商業銀行為客戶實現基于跨境貿易的多場景支付結算業務。

隨著數字人民幣應用場景不斷豐富,其作為核心數字基礎設施的地位日益凸顯。為此,需要從體系架構、標準規范、技術創新和政策制度等方面進一步提升和完善,構建開放、包容、普惠和創新型數字人民幣生態。

第一,加強數字人民幣系統的底層技術支撐基礎。遵循競爭性動態演進發展技術策略,完善和豐富數字人民幣零售領域的應用平臺和生態場景建設。強化區塊鏈分布式賬本和人工智能等現代科技開發和應用,夯實數字人民幣在清算、結算和跨境支付等領域的技術基礎,建設零售批發均覆蓋的開放、包容、安全和穩健的數字人民幣生態。

第二,提升數字人民幣應用平臺與接口標準化和規范化建設。推進數字人民幣標準化體系建設與工信等部門標準化建設的協調與銜接,擴大標準的統一性和可用性。以國家和部門標準化建設為抓手,鼓勵和引導各類機構組織根據自身的技術和業務發展要求,在遵循國家和行業標準的基礎上,研究和制定更高標準,推動數字人民幣體系標準不斷完善和進步。

第三,推動數字人民幣系統技術發展和業務創新相互促進。堅持開放包容的技術發展理念,充分吸收現代科技最新成果,推動數字人民幣技術和架構體系不斷發展和完善,為數字人民幣業務和應用創新提供堅實底部支撐。同時,在防范金融風險的背景下,引導和鼓勵各類機構和平臺進行產品和服務創新,形成技術發展與業務創新相互促進和協同演化的良好態勢。

第四,完善數字人民幣相關法律法規和行業配套政策。夯實數字人民幣發展的法治和監管基礎,強化對數字人民幣業務、風控、技術、安全等方面的統籌協調,牢牢守住安全運營底線。